Questo sistema finanziario parallelo può servire anche a un bene sociale tangibile, offrendo una rampa di accesso al sistema finanziario a persone che altrimenti rimarrebbero escluse
Jack Dorsey e i suoi vertici sono scesi ad Accra per l’inaugurale Africa Bitcoin Conference a dicembre per parlare di una delle alternative potenzialmente più dirompenti e trasformanti al sistema finanziario esistente del continente: bitcoin.
Sin dal suo inizio nel 2008, questa forma di denaro sconosciuta è stata alternativamente disdegnata come un giocattolo assurdamente complesso per tecnici libertari, una forma legalizzata di gioco d’azzardo, una scommessa speculativa per arricchirsi rapidamente e un veicolo per criminali e truffatori per oscurare le origini di i loro guadagni illeciti.
Ma questo sistema finanziario parallelo può servire anche a un bene sociale tangibile, offrendo una rampa di accesso al sistema finanziario a persone che altrimenti rimarrebbero escluse. Nei paesi in cui la stragrande maggioranza della popolazione non ha banche, le valute nazionali non sono più una riserva sicura di valore, le rimesse costituiscono una parte consistente del PIL e le sanzioni internazionali complicano i collegamenti con l’economia globale, una valuta virtuale che non richiede un intermediario per approvare le transazioni può essere un’ancora di salvezza vitale per la sopravvivenza.
Mentre la criptovaluta continua a crescere in importanza e diventa un punto critico crescente per i regolatori, Dorsey e i suoi vice stanno fornendo una contro-narrativa essenziale: Bitcoin porta potere finanziario a persone che altrimenti non ne avrebbero.
“Non mi importa se il prezzo scende o sale, perché posso ancora usare bitcoin come veicolo per spostare istantaneamente denaro in tutto il mondo”, ha affermato Mike Brock, ceo di TBD presso Block, un’unità che si concentra su criptovaluta e finanza decentralizzata.
“Posso scambiare dollari con bitcoin e poi bitcoin con rial brasiliano. C’è un mercato per bitcoin in ogni angolo del mondo oggi”, ha continuato Brock.
L’accesso alle filiali delle banche commerciali è limitato, soprattutto per le persone che vivono in aree remote e rurali. Anche le opzioni bancarie digitali sono limitate. Affrontare l’iperinflazione dilagante, la diffusa corruzione del governo e i controlli sui capitali che intrappolano il denaro nazionale nelle banche e il denaro può smettere di avere del tutto senso.
“Se qualcuno vuole trasferire denaro nel paese vicino, normalmente dovresti riempire una valigia piena di contanti e spostarla oltre confine”, spiega Ray Youssef, ceo di Paxful.
Parte del problema deriva dal quadro di pagamento quasi coloniale del continente, in cui circa l’80% dei pagamenti transfrontalieri provenienti da banche africane vengono elaborati offshore, principalmente negli Stati Uniti o in Europa. Ciò si traduce in costi più elevati e tempi di elaborazione che a volte vengono misurati in settimane.
Poi c’è il denaro mobile, che esiste dai primi anni 2000. Pensalo come un portafoglio elettronico legato a un numero di telefono che non richiede uno smartphone o dati per funzionare. Gli utenti possono pagare le bollette e fare acquisti con il proprio telefono tramite SMS, invece di dover fare affidamento sulle tradizionali opzioni bancarie.
Le transazioni di denaro mobile in Africa sono aumentate del 39% a oltre 700 miliardi di dollari nel 2021, secondo i dati della GSM Association, un’organizzazione no-profit che rappresenta gli operatori di rete mobile in tutto il mondo. I dati della Banca mondiale mostrano che la proprietà del conto presso un istituto finanziario – o tramite un fornitore di servizi di denaro mobile – è più che raddoppiata nell’ultimo decennio, raggiungendo il 55% degli adulti nell’Africa subsahariana.
Ma anche se l’adozione prolifera, gli utenti di denaro mobile non ottengono i vantaggi del sistema bancario tradizionale, incluso il guadagno di interessi sui risparmi bancari e la creazione di un punteggio di credito basato su una storia di spesa. Anche l’interoperabilità nel continente rimane un grosso problema con questo modo alternativo di fare banca.
“L’intero sistema bancario in Africa è completamente e totalmente rotto, anche tra i fornitori di denaro mobile, le telecomunicazioni”, ha affermato Youssef di Paxful, un mercato di criptovalute peer-to-peer in cui gli utenti possono acquistare e vendere direttamente token tra loro.
“Duemila reti di pagamento e solo il 2% comunica tra loro. Quel numero continua a crescere. Non sta migliorando, in realtà sta peggiorando”, ha continuato Youssef.
Aziende come Western Union e MoneyGram offrono una vasta rete fisica di vetrine in tutto il mondo progettate per spostare denaro per coloro che non hanno banche. Quella rete di cassa era straordinariamente difficile e costosa da costruire, motivo per cui non ci sono molti concorrenti diretti. È anche il motivo per cui tali trasferimenti di denaro comportano spesso commissioni sostanziali.
Bitcoin potrebbe eliminare tutti questi intermediari, consentendo ai cittadini di inviare pagamenti digitali direttamente l’uno all’altro, senza fare affidamento sul credito e senza incorrere in più commissioni di regolamento lungo il percorso.
“Passeremo a un modello in cui possiamo effettuare pagamenti senza pagherò, o credito, o promesse, o fiat”, dice Alex Gladstein, chief strategy officer della Human Rights Foundation, un’organizzazione che lavora con attivisti di regimi autoritari di tutto il mondo. “È letteralmente come inviare un pezzo d’oro o una banconota da 20 dollari all’istante da qualche altra parte.”
“Se riesci ad accedere a Internet, puoi regolare i pagamenti in bitcoin”, ha affermato Brock. “E il governo non può farci niente”.
Dorsey fa l’esempio di ciò che è accaduto in Nigeria durante le proteste contro la brutalità della squadra speciale antirapina del paese, un movimento denominato #EndSARS.
“Il governo nigeriano si è rivolto a vari corpi bancari per impedire ai manifestanti di ricevere denaro, che il bitcoin ha compensato”, ha detto Dorsey ad Accra. “Quindi la nostra intera ragione per essere un’azienda è risolvere lo stesso problema che il bitcoin alla fine risolverà per tutti nel mondo.”
Spostare denaro sulla blockchain bitcoin al suo livello base ha le sue sfide. Nei momenti di picco della domanda, le commissioni spesso aumentano e se un utente non è disposto a pagare un sovrapprezzo per la transazione, potrebbe dover attendere la conferma di più blocchi di transazioni prima che il trasferimento venga effettuato.
Il Lightning Network di Bitcoin aiuta ad alleviare entrambi questi problemi riducendo praticamente a zero il costo delle transazioni e consentendo pagamenti in contanti quasi istantanei in tutto il pianeta, rendendo il bitcoin un binario di pagamento più efficace. Questa cosiddetta tecnologia di “livello due” è costruita sopra la catena principale di bitcoin, in parte perché i bitcoiner sono prudenti nell’introdurre modifiche al livello di base, per paura di aprirlo a hack o altri guai.
Anche Yellow Card, il più grande scambio di criptovalute centralizzato in Africa gestito dal ceo Chris Maurice, sta cercando di incorporare questa tecnologia di secondo livello nella piattaforma, al fine di ridurre praticamente a zero il prezzo delle transazioni. Attualmente, lo scambio non addebita una commissione per le transazioni, ma le commissioni di rete possono essere piuttosto elevate quando si verificano molte operazioni contemporaneamente.
“Avrà un impatto piuttosto grande sui nostri clienti, perché molti di loro sono molto sensibili al prezzo”, afferma Justin Poiroux, co-fondatore e cto di Yellow Card.
Poiché Lightning offre un linguaggio monetario universale, il denaro può viaggiare in tutto il mondo tra qualsiasi portafoglio bitcoin abilitato per Lightning. Qualcuno che utilizza una piattaforma come Block’s Cash App, un prodotto finanziario americano regolamentato con 51 milioni di utenti che effettuano transazioni mensili che si è integrato con Lightning Network nel febbraio 2022, può pagare istantaneamente qualsiasi fattura Lightning nel mondo.
“È un nuovo modo di fare business. È un paradigma completamente diverso “, ha affermato Gladstein.
Il responsabile del prodotto crittografico presso Cash App, Miles Suter, ritiene che gran parte dell’utilità di bitcoin sia il modo in cui aggira sistemi di pagamento rotti e contorti che non parlano tra loro.
“In Cash App in particolare, siamo sempre stati davvero interessati a portare bitcoin oltre a essere visto come un investimento e portargli utilità quotidiana”, ha detto Suter alla CNBC a margine dell’Africa Bitcoin Conference.
“In molti modi, le persone nel continente africano lo stanno già facendo con gli strumenti che hanno”, ha continuato Suter.
(foto SHUTTERSTOCK)
